Le développement des services bancaires en ligne et leur utilisation massive par les utilisateurs, donnent actuellement l’avantage aux banques en ligne. Constituant un véritable gain de temps pour le client, principalement grâce à l’absence d’intermédiaire physique et à la possibilité de faire les démarches sans se déplacer, les banques en ligne connaissent un véritable essor. Elles ont donc naturellement commencé à proposer des crédits immobiliers en ligne. Il ne s’agit pas de simulations de financement en ligne, comme c’est souvent le cas pour les banques classiques avant de proposer un rendez-vous avec un conseiller, mais d’une démarche de financement complet réalisée directement depuis un ordinateur.
Comment expliquer cet attrait grandissant pour les banques en ligne ? Comment ces banques tentent-elles de se démarquer pour faire la différence ?
Banques en ligne et crédit immo en ligne : jeu de la surenchère oblige
L’année 2016 constitue un nouveau tournant dans le domaine du financement immobilier. La moyenne des taux d’intérêt a diminué de 0,8 % en l’espace de 8 mois. Ainsi, toutes les durées d’emprunt affichent des taux historiquement bas. Cette forte baisse s’explique notamment par la politique menée par la Banque centrale européenne visant à stimuler l’économie en prêtant gratuitement aux banques de détails. Les banques sont donc incitées à prêter davantage aux clients puisque les dépôts effectués auprès de la Banque centrale leurs sont désormais facturés. Par ailleurs, les établissements bancaires tentent d’attirer une nouvelle clientèle pour rester dans la concurrence. Les clients peuvent alors bénéficier de taux de crédits immobiliers très attractifs.
Pour atteindre leurs objectifs fixés pour l’année 2016, les banques en ligne revoient régulièrement leurs offres de prêt immobilier. Boursorama et ING Direct sont les deux seules banques en ligne à proposer une simulation et une souscription 100 % en ligne des prêts à l’habitat. Malgré les efforts des différentes banques en ligne pour séduire de nouveaux clients, ING Direct et Boursorama vont plus loin en proposant un taux effectif global (TEG) incluant l’assurance de prêt, les frais de dossier et la garantie. Ce TEG est en baisse constante depuis un an dans les deux banques. En effet, Boursorama qui avait lancé son offre de prêt immobilier en 2010, fait évoluer régulièrement son TEG sur 14 ans à la baisse. ING Direct qui présente une offre de crédit immobilier depuis mai 2015propose son TEG sur 15 ans en baisse. Par exemple elle a récemment changé son taux de crédit immo de 1,87 % en avril dernier, à 1,75 % début juin.
Le recours grandissant aux banques en ligne
Si effectuer une demande de financement auprès des banques peut parfois être long et fastidieux, les services bancaires en ligne permettent de remédier à ce problème. Boursorama banque et ING Direct, les deux banques en ligne ayant pignon sur rue en matière de crédit immobilier en ligne, proposent une simulation préalable à la demande de financement. En effet, il s’agit pour le client d’obtenir une première estimation des taux et des mensualités en fonction du nombre d’années du crédit. Si Boursorama offre un simulateur de crédit plus basique, ING Direct propose l’établissement d’une enveloppe budgétaire basée sur le loyer ou les revenus. La communication diffère entre ces deux établissements puisque chez Boursorama, les frais de dossier sont offerts et il n’y a pas de frais de remboursement anticipé alors que ING Direct donne la possibilité de moduler les échéances dans la limite de 10 %.
Boursorama se montre davantage accessible car elle n’exige pas d’apport personnel minimum pour les prêts d’une durée inférieure ou égale à 20 ans. ING Direct demande un apport de 10 % de la valeur du bien immobilier sans prise en compte des différents frais. La concurrence est donc rude entre les deux grandes banques en ligne. Toutes deux tentent de faire la différence. Effectivement, alors que pour le moment ING Direct se concentre sur les biens immobiliers classiques, Boursorama propose en plus le rachat de prêt mais aussi l’investissement locatif et la résidence principale avec relais. Par ailleurs les deux banques en ligne se distinguent par le montant minimal d’emprunt est de 80 000 € chez ING et 100 000 € chez Boursorama.
Les banques en ligne facilitent les démarches des utilisateurs grâce à leurs interfaces de simulation et de demande de prêt en ligne. Ainsi une fois le formulaire en ligne pré-rempli envoyé, les banques en ligne apportent généralement une réponse dans les 24 heures. Lorsque c’est le cas, si certaines banques en ligne répondent dans la négative, elles vont jusqu’à proposer un projet de prêt alternatif aux candidat à l’emprunt. Ce dernier peut alors faire jouer la concurrence et choisir l’offre de crédit en ligne qui lui convient le mieux. Une fois la procédure en ligne finalisée, l’utilisateur n’a plus qu’à envoyer les pièces justificatives à la banque sélectionnée.
Les banques dématérialisées apparaissent de plus en plus comme une solution accessible et rapide pour les emprunteurs, c’est d’ailleurs pour cette raison qu’elles sont prises au sérieux par les banques traditionnelles.
